元サラリーマンのお金と向き合う時間

お金について考えるのが面倒くさい人はお金に恵まれません。このブログを通してしっかりとお金と向き合いましょう。

【あなたは大丈夫?】時代に合った貯金改革

今の時代、昔みたいにただ貯金してればいいってものじゃないんです!

 

戦後平均寿命が30年延びたのに生き方のモデルが変化していないってとても危険なことだと私はおもいます。

 

そして、

預金の仕組みを知らないと損をし続けます。

預金するならせめて預金の本当の仕組みを理解してからにしてください!

 

今では預金課税の話すら出ています。本当におかしいです。 

今回の記事は預金=絶対安全!と思ってる方は特にご覧いただければと思います!

 

↓この一枚から、預金のデメリットが分かります。解説していきますね。

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目次

 

 

 

銀行預金の実態

まずは、銀行預金の実態からご紹介しますね。

  

預金は銀行にお金を預けていると思われている方が多いですがその表現自体適切ではありません!

 

実際は、銀行預金で預けているというより銀行にお金を貸している状態なのです。

これは預金の実態を知っていればイメージがしやすいかと思います。

説明していきますね。

 

そもそも銀行は私たちのお金を守っているのではなく使っています。

銀行は私たちの預金を他の人に貸したり、投資したりすることでそこから金利を得て儲けています。

 

つまり、私たちは銀行にお金を預けているのではなく、貸しているという方が正しい表現ですし実態です。

そして、私たちがお金を貸さなくなると(預金しなくなると)銀行はお金儲けができず普通に破綻します。

絶対安全なんて思っていると危険です!

 

 

そして、銀行は「預け入れ」や「引き出し」というような言葉を使うことで私たちを惑わしてきます。

これも本来は貸付と返済が正しいのです。

 

また、銀行にお金を預け入れ(貸付)し、引き出す際(銀行から私たちへの返済)にはなぜか手数料を取られてしまいます。

 

私たちは銀行にお金を貸しているのに、返してもらう時に利子どころか何故か手数料を取られるのです。

これは当たり前になっていますが本来はおかしい状態だと言えると思います。

 

友人にお金を貸して、返してもらう時に「手数料ちょうだい」と言われたら怒るのが普通ですよね?

友人とのやり取りだとあり得ないようなやり取りが、私たちと銀行の間では当たり前になっています。

 

昔は手数料以上の金利がもらえた(後述)ので良かったのですが、今はもらえません。

時代は変わっているのに、いまなお預金し続けている人は少し危機感を持った方がいいでしょう!

 

事実、銀行預金をしてもお金が貯まることがないどころか手数料で損をします。

むしろ家に現金として置いておいた方が手数料がかからずいいくらいです。

 

 

また、私たちが銀行預金をしなくなることで一番困るのは私たちではなく銀行です。

私たちは銀行のために手数料をこちらが払いながらお金を貸している。というのが銀行の実態なのですが、多くの人がそういう認識を持たずに自分のためにお金を貯めていると思い込んでいます。

 

 

さらには世間一般に「銀行にお金を預けて貯金をすることは良いことだ!」というようおかしな風潮が蔓延しています。

私も銀行にはお世話になっているので決して潰れてほしいわけではありません。

ただ、私たちの今後の生活を考えると銀行の使い方はしっかりと考えるべきです。

 

 

とにかく貯金!は時代遅れ

「給料はとにかく貯金しなさい!なんかあった時に役立つから!」

と両親や祖父母に言われたことはありませんか?

これは私たちの未来を心配してくれてるからこそ出た言葉のはずです。

 

今まで貯金こそが一番!と教えられてきた私たちはとにかく貯金を貯めよう!と頑張って働き、時には欲しい物を我慢して貯金していきます!

 

・・・ちょっと待ってください!

今現在と昔との間に、1つ大きく変わっているものが存在します!

 

そういう変化をチェックせずにただ貯金していくだけでは気づいたときには手遅れです。 

先ほど少し答えを言いましたが、何が変わったのか早速見ていきましょう!

 

 

昔の貯金と今の貯金

仮に20歳から働き始めたとして、65歳までの間約45年間、貯金のシミュレーションをしていきましょう!

 

まずはこれをご覧ください!

画像は不破雷蔵さんから引用

 

f:id:ksakukun:20200517221421p:plainこれは昔と今の通常預金、定期預金の金利を表しています!

 

ご覧の通り、昔と今では金利の差が全然違います。

 

 

いまいちしっくりこない方も多いと思うので、実際にシミュレーションしたものをお見せします!

 

条件は、

①現在と昔のそれぞれの金利で計算する

②20歳から65歳までの45年間毎月5万円貯金する

以上です!

 

それでは見ていきましょう!

 

最初は今現在の金利で計算したものです!

 

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今現在、銀行に45年間毎月5万円貯金したら、27,006,065円になります!

+6,065円増えているということになります!

 

では、続いて昔の金利で計算してみます!

 

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昔の銀行に45年間毎月5万円貯金したら、95,423,229円になります!

「え、本当に?」と思うかもしれませんが本当です。

これを見たら、なぜ両親や祖父母は貯金貯金と言うのかが何となくわかってきますね!

 

昔は何も考えずに貯金していけば増えた時代だったんです。

なぜなら圧倒的に金利が高かったから。

でも今の時代は違います。

それなのに、いまだに貯金していれば大丈夫!なんて考えをしていたらほぼ確実に将来後悔します。

10年後後悔してもその10年は戻ってきません。

 

 

人は経験したことしか教えない生き物 

人は経験したことしか教えない生き物です。

なので周りの人は口をそろえて貯金貯金といいます。

 

現在20代から40代くらいの皆さんは、自分の親やおじいさんおばあさんから

「貯金をしましょう」

と教わってきたと思います。

しかし彼らの世代は、先ほどの計算のように年率7〜8%くらいの預金金利だったのです。

 

今の若い世代にはわからないかもしれませんが、年率7〜8%というのは、単純に計算して10年預ければ元のお金の”2倍”になるということです。

それほど日本は景気が良い時代だったんです。

 

そういう時代に働き盛りだった世代にとっては、預金が一番確実にお金を増やせる「賢い資産形成のやりかた」だったわけです。

 

 

でもいまはどうか?

はたして本当に貯金だけしていればいいのか?

前述したものを見てくださった方なら全員の答えは一致すると思います。

はい。答えはNOです。

 

 

では、今現在の「貯金していても生活が苦しくなる」という課題はどういう風に解決していくのか?こういう疑問が出ると思います。

 

残念ながら、これはもう皆さんが避けてきた投資しかないんです。

「なぜ、投資だけを勧めるのか?」

と思う方もいらっしゃるとは思いますが、単純な話で、お金は投資しない限り絶対に増えません。

※0円から投資を始める方をサポートする企画を始めましたので是非ご覧ください!↓

けーさくくんとゼロから始める不労所得 4話「1万円配布企画!ゼロ円不労所得!」

 

でも、勘違いしないでください!

私が言う投資はギャンブルのことではありません!

例えば、「現金を金に換える」でも良いですし、「価値が落ちないようなプレミアがついた骨とう品」等でもいいでしょう!

「円じゃなくてドルに換金する」ことも立派な投資です。

また、皆さんが苦手意識を持っているであろうも一度買ったら、ただ放っておくだけで配当金というものが入ってきます。

本当に勘違いしないでいただきたいのは 投資=ギャンブル ではないということです。

 

とにかく現金預金だけは避けた方がいいです!

 

 

実際に総資産の大半を普通預金に置いている方、割と多いのではないでしょうか?

私も、少し前はそうでした。

お金を増やす=運用=賭け事

という方程式しか頭になかったため、お金を賢く守ることができていなかったのです。

 

 

日本ではお金や投資の教育を全くしません。

この点はアメリカなんかとは大違いで、汗水たらして働くことによってお金を得ることが日本人の美徳ですから、投資=詐欺とまではいかないまでも、投資=損という考えがDNAにこびりついています。

 

この投資という単語だけでアレルギーが出る人の気持ちはよくわかります。

ただ、投資は投資でも、頻繁に取引する投資ではなく、長期投資です!!

ギャンブルではなく、勝つ投資です!

 

 

そして、今の私たちが投資に対する意識を変えていかなければ私たちより下の世代に教えていくことはできなくなってしまいます。

 

「投資と言ってもなにからするべきかわからない!投資信託とかNISAってなに?」等の疑問がある方はブログで説明すると長くなるのでLINEにご連絡ください!

また、LINE追加していただいた際はブログの更新通知などをさせていただいてます!

迷惑でしたら遠慮なくブロックしてください!(笑)

 

 

投資より預金の方がメリットが多い!?

「投資をせずに預金するのはメリットがあるから!」

という方も多いと思います。

では預金のメリットを見ていきましょう

・必ず増えるし安全

・元本保証がある

・いつでも引き出せる

 

だいたいこのようなメリットが挙げられますね!

でもこれって実は嘘なんです。

どういうことか?

解説していきますね。

 

必ず増える

今まで金利で増えた額と、ATMや振込手数料で払った金額はどちらが大きいですか?

答えは一目瞭然で払った金額ですよね。

 

また、インフレリスクを考えるとむしろ圧倒的に損しています。

この画像をご覧ください。

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以前は200円あれば買えたものが200円では買えなくなっています。

これがインフレです。

 

昔は1万円あれば66杯たべられたかけうどんも、今では45杯しか食べられなくなっています。

実質的な1万円の価値は 1万円=うどん66杯分 から 1万円=うどん45杯分 に大きく下がってるんですよね。

これが100万円、1000万円と額が多きくなるとこの価値の差ももっと大きくなります。

 

1000万だと、うどん66000杯分→うどん45000杯分

金額にすると、462万円ものマイナスになり、

預金当時1000万円の価値を持っていたものは実質538万円の価値しかなくなってるってことです。

これは妄想なんかではなく実在しています。これこそが預金の怖さです。

 

うどん以外にもここ数十年程度で駄菓子、自動販売機の缶ジュース、食料品などが総じて値上げされています。

将来はどんどん値上がりしていくことが分かっていますし預金しておくことでお金の実質的な価値はむしろ下がり続けています。

 

 

元本保証

銀行はつぶれる可能性があります。

銀行がつぶれた場合1000万までしか保証されません。

みずほ銀行なんて何万人もリストラしていますし、絶対安全とは言えない状況です。

また、マイナス金利や口座維持手数料がかかるようになってしまえば元本保証ではなくなります。

 

そんなの起こらないよ!と思ってる方、

実際に今、起ころうとしてるんです。

www.nikkei.com

預金してるだけで口座管理費は取られるという、時代はもうすぐそこです。

実際にこれが決まりそうになって国民が預金から引き出し始めたらどうなりますか?

預金封鎖

・お金を貸してくれる人がいなくなり銀行倒産

この最悪の結末が待ってますよね。

 

こうなってからでは遅いのです。

 

そして、投資を自分が知らなければマイナス金利になっても貯金しなさい貯金しなさい。と子供に言う時代が来てしまうかもしれません。

それだけは避けなければなりません。

 

 

いつでも引き出せる

預金封鎖が来れば普通に引き出せなくなります。

実際に金融機関等の預金封鎖は結構頻繁に起きています

預金封鎖なんて実際に行われることはないと思っている方もいるかもしれませんが過去に6つの国が預金封鎖を実施しているんですよね。

・1946年 日本
・1990年 ブラジル
・1998年 ロシア
・2001年 アルゼンチン
・2002年 ウルグアイ
・2013年 キプロス

このスパンを見ると2020年以降に来てもおかしくないと考えるべきでしょう。

さらに、コロナショック等で不景気になっていますので要注意です。

 

また、実は日本も終戦後、預金封鎖を行ってますし預金封鎖を行った上で保有資産に対して最大90%の資産税を課しています。

 

他にもいろいろな理由で口座を使えなくなる可能性はあります。

ちなみに、Twitter上では楽天銀行の口座を封鎖された人もいらっしゃいました。

 

 

 

預金思考と投資思考

以上を踏まえたうえで、預金思考と投資思考で比べてみましょう。

 

預金思考

リスク あり

リターン なし

 

投資思考

リスク あり

リターン あり

 

この二つを天秤にかけたら何もしないでお金が減っていくより増える可能性に期待した方がいいことはわかるかと思います。

 

また、皆さんがイメージしているような

「投資で失敗したー!」

なんてことには普通なりません。

あれらは投機と言われるものです。

 

 

投資するというと、100が200になるか0になるか?だと思ってる人が多すぎます。

それは投資ではなくギャンブルです。

 

 

投資は、実は110になるか?90になるか?はたまた毎年+1ずつされていくか?の話です。

これは不動産投資の図を見るとわかりやすいかと思います。

 

インカムゲインとは不動産で言うところの家賃収入、株で言うところの配当金になります。簡単に言うと持ってるだけで定期的に入る収入になります。

これがさっきの例えで言う「毎年+1される」ものになります。

 

キャピタルゲインは買って売った時の利益です。勝った時より上がっていれば利益が出ますし下がっていれば損します。

2000万円のマンションが2500万円になれば+500万ですし1500万円で売れれば-500万円です。

主にギャンブルと言われるのはこのキャピタルゲインです。

 

 

つまり、インカムゲインに重きを置くことで損失の概念というのは基本的になくなります。

私たちはギャンブルをするわけではなくこのインカムゲインをもらう投資が重要なのです!

 

↓これは私が何もしない間に入ってきた配当金たちです。

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これは皆さんが想像するような「パソコンの前に張り付いてトレード!」なんかやってません。

貯金していたお金で、皆さんが知っている日本郵政や三井住友などの株を5分くらいで買って後は放置していただけです。

貯金で眠ってた資金を減らさないようにゆっくり動かしはじめることこそが重要なのです。

 

 

金利が重要

金利と言っても様々なものがありますよね。 

銀行預金金利 0.001%
住宅ローン変動金利 0.5%
住宅ローン固定金利 1%
不動産投資ローン金利 2%
株式配当利回り 3%
カーローン金利 5%
消費者金融金利 15%
リボ払い金利 15%

 

このように
金利を味方につけるか」
金利を敵に回すか」

これがとても重要です。

金利はお金を増やすキーポイントになります。

 

 

私の他の記事で味方にできる金利を紹介していますのでご紹介します!

 

ksakukun.hatenablog.com

↑こちらです!

また、この記事で書いているものはインカムゲインに当たります。

限りなくローリスクで積立NISAよりも簡単ですので、初心者向けになっています!
「貯金から投資にしたいんだけど何していいか分からない!」という方は是非チェックされてみてください!

 

 

人は利益を得るためよりも損失を回避するために、より大きなリスクを取る。

何もしなければ失うものがあるということは頭に入れておくべきですね!

 

今現在、この記事にてゼロ円から投資を推奨しています!対象者への投資資金をプレゼントしていますので、是非ご覧になってください!

ksakukun.hatenablog.com

 

 

貯金するべき額は?

じゃあ全く貯金しない方がいいのか?というとそうではないです。

一般的には生活費3か月分の貯金がベストです。

 

数百万も貯金している人はもったいないです。

もちろん直近で何か大きく使う予定があるのであれば別です。

しかし、何もないのに何百万何千万というお金を放置するのはもったいなさ過ぎますしリスクが高すぎます。

もう一度預金のリスクを把握しなおした方がいいです!

 

 

まとめ

ここまで読んでいただきありがとうございます。

もちろん運用しなくても将来十分に暮らしていけるのであれば、特に投資をする必要はないと思います!

 

ただ、一度老後も考えたうえで準備すべき金額を割り出してほしいです!

例えば、

「子供の学費」「医療費」「入院・手術」「マイホーム」「車」「冠婚葬祭」「介護費用」などなどかなりの出費が想定されます。

 

平均的な給与水準の方ですと運用せず貯めていくだけで、将来余裕をもった生活を送るのは難しいという計算になるかと思います。

 

充実した生活を送っていくためには、運用して増やしていくことも検討すべきなのかなと思います!

 

先ほど紹介したような金利の投資を有効活用して時代に合った貯金をしていきましょう!

 

 

人は今までと同じことを繰り返す生き物です。

なぜならその方が楽だから。

しかし、私たちは運よく銀行の実態に気づくことができました。

これをきっかけに多くの人の人生をプラスに変えていけたらと思いますので是非共有していただけると嬉しいです!

 

 

 

以上です!

是非、Twitter、LINE、はてブをよろしくお願いいたします!

 

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